Voilà un service très concret que l’Europe va désormais proposer aux citoyens et aux entreprises du continent. Vendredi 30 novembre, à midi, la banque française Natixis (groupe Banque populaire, Caisse d’épargne) et l’espagnole CaixaBank vont échanger un paiement instantané en utilisant pour la première fois les gros tuyaux de la Banque centrale européenne (BCE). En quelques secondes à peine, les fonds passeront de compte à compte entre l’une et l’autre. Seulement huit institutions européennes sont aujourd’hui prêtes à émettre ou à recevoir ce nouveau type de règlement en temps réel transfrontière, mais d’autres établissements y travaillent et proposeront cet outil dans les prochains mois.
Quel sera le gain pour le particulier, qui dispose déjà d’une carte bancaire, d’un chéquier et d’argent liquide ? L’effet le plus notable concerne les délais de traitement des paiements. Le virement électronique sera effectué en moins de dix secondes (les tests réalisés par la BCE montrent que le temps moyen avoisine en fait une seule seconde), sept jours sur sept, 24 h sur 24. A titre de comparaison, lorsqu’un client utilise sa carte bancaire un vendredi soir, le commerçant ne reçoit généralement les fonds que le mardi matin.
Le titulaire d’un compte bancaire pourra progressivement l’utiliser pour payer « de personne à personne », pour régler ses courses en supermarché, payer en ligne chez un e-commerçant ou s’acquitter de ses impôts. Après le paiement, une confirmation immédiate sera envoyée à son auteur, lui confirmant que le bénéficiaire a bien reçu l’argent sur son compte, et rendant la transaction irrévocable (alors qu’une banque peut aujourd’hui rappeler un paiement en cours de traitement).
Coût variable selon les banques
« Dans un premier temps, pour se payer entre particuliers en temps réel, il faudra se communiquer son IBAN (coordonnées bancaires). Mais, dès le premier semestre 2019, chez BPCE, un numéro de téléphone mobile suffira : il sera associé à un IBAN. A l’échelle de la zone euro, la BCE construit un mécanisme similaire associant numéro de téléphone et compte bancaire, qui sera disponible également en 2019 », indique Dominique Beauchamp, directeur général adjoint de Natixis Payment Solutions. Pour payer en supermarché, différentes solutions sont aujourd’hui à l’étude, comme scanner avec son appli bancaire un QR Code (code-barres en deux dimensions) sur la caisse du magasin.
Autre atout : le paiement instantané permettra par ailleurs de régler des sommes plus importantes, avec un plafond de 15 000 euros par opération en France, qui devrait être relevé à l’avenir.
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