Životní pojištění. Co bude v módě příští rok a na co si dát pozor

Některé pojišťovny se sloučí, počet produktů klesne

Pokud sečteme všechny produkty životního pojištění v nabídkách pojišťoven a omezíme se jen na ty pravidelně placené určené dospělým lidem, dostaneme se k číslu 48. Vzhledem k tomu, že v Česku máme jedenáct finančních skupin, vychází čtyři produkty na skupinu. Lze očekávat, že po dokončení oznámených fúzí (Pojišťovna ČS se sloučí s Kooperativa pojišťovnou, Aegon s NN pojišťovnou), počet produktů klesne. Současný stav ukazuje následující tabulka.

1. Žádné, nebo nedostatečné pojištění

Tabulka dělí všechny produkty do tří základních skupin. Pro úplnost ale dodejme, že ještě existuje jeden typ produktu, a to žádné životní pojištění. V tomto případě pozor na banální tvrzení, jehož pravdivost si mnoho lidí bohužel uvědomí až v okamžiku pojistné události. Jakékoliv peníze, navíc v okamžiku smrti, invalidity nebo delší pracovní neschopnosti, vždycky přijdou vhod, takže uzavřít pojištění se tak jak tak vyplatí. Jen málo lidí má dostatečnou finanční rezervu a jiná aktiva, aby pokryla výpadek příjmu na období desítek let či jednorázově splatila aktuální závazky, jako jsou hypotéka nebo jiné úvěry.

2. Rizikové pojištění

Je to životní pojištění bez investiční složky, kde každá část (krytí pro případ smrti, invalidity, závažného úrazu atd.) má svou vlastní transparentní cenu platnou od počátku do konce. Když nějaká část skončí (např. pojištění pro případ smrti trvající pouze po dobu splácení hypotéky), automaticky se celková cena sníží o pojistné na tuto část.

Porovnejte si životní pojištění a vyberte to nejvýhodnější ještě dnes.

Díky jednoduchosti konstrukce tohoto produktu je snadné cenově porovnat několik nabídek (do srovnání se „neplete“ nepotřebná investiční složka) a je možné se více soustředit na porovnání výluk jednotlivých produktů. Běžné rizikové životní pojištění nemá žádné pravidelně placené poplatky, vše je zakalkulováno v ceně pojistného. Maximálně se lze setkat s poplatkem za mimořádné úkony (např. žádost o opakované vystavení kopií smlouvy, pojistky atd.)

Rostoucí obliba rizikového pojištění není pouze módním trendem, ale hlavně návratem k podstatě pojištění. Během posledního roku snad každá pojišťovna vylepšila své rizikové životní pojištění a naopak se začínají utlumovat ostatní druhy. Odhaduje se, že v roce 2019 bude většina nově uzavřených smluv právě tohoto typu.

3. Investiční pojištění („vše v jednom“)

Již z názvu produktu je zřejmé, že původním smyslem tohoto pojištění nebylo pouze zajistit se pro případ nenadálých situací, ale také investovat. Produkt na základě požadované pojistné ochrany vypočítá minimální měsíční pojistné, ale klient může platit i více. Nadlimitní pojistné je použito pro posílení investiční složky.

Vytvořit flexibilní pojištění tohoto typu se slovy písně kapely Žlutý pes „zdál bejt docela dobrej nápad“. Ale nebyl a důvody byly hned tři se společným jmenovatelem: složitost.

• Několik produktů mělo tak složitou strukturu, že součástí pojistných podmínek nebyl sazebník poplatků. Tyto produkty již dlouho nejsou v nabídce pojišťoven, ale jejich „život“  často pokračuje u finančního arbitra, jehož vyjádření odkrývá podstatu problému: „způsob, jakým jsou náklady a rizikové pojistné upraveny v doplňkových pojistných smlouvách, nedává jakékoli výkladové vodítko pro určení jejich faktické výše“.
• Složitá struktura míchající pojistnou ochranu a investici neumožnila nastavit jinou nákladovost pro riziko (vyšší poplatky zohledňující náklady pojišťovny) a pro investici (nižší poplatky na úrovni jiných investičních produktů). Špatné nastavení produktu se zbytečně vysokým pojistným tak mělo za následek zbytečně vysoké poplatky z investiční části.
• A naopak, pokud nebude klient chtít zaplatit „ani o korunu navíc na investici“, než je nezbytné minimum, sice minimalizuje placené poplatky, ale může se dostat do jiných problémů. V pojistných podmínkách některých investičních pojištění je schované „kukaččí vajíčko“. Pojišťovna se prakticky zříká odpovědnosti za stanovení minimálního pojistného a pokud se po několika letech ukáže, že peníze placené klientem nedostačují na úhradu rizik, má klient povinnost navýšit pojistné, nebo vložit mimořádný vklad atd. Pokud tak neučiní, má pojišťovna právo smlouvu ukončit. A sehnat nové pojištění vzhledem k vyššímu věku a jinému zdravotnímu stavu už nemusí být pro klienta vůbec snadné.

Uvedené problémy jsou tedy racionálním důvodem, proč pojišťovny, zprostředkovatelé i klienti houfně utíkají od tohoto typu investičního pojištění.

4. Investiční pojištění s oddělenou investicí

Existují důvody, kdy životní pojištění s kapitálovou složkou dává smysl: příspěvek zaměstnavatele na životní pojištění nebo využití daňových výhod. Aby pojišťovny zachránily investiční pojištění, přišly s logickou inovací: vzaly přehledné rizikové životní pojištění a k němu přidaly (opět přehlednou) investiční část se srozumitelným sazebníkem a samozřejmě bez práva pojištění při nedostačitelné hodnotě ukončit.

Díky tomu, že investice je oddělena, je na ni „krásně vidět“, a je tedy obtížné do ní schovat vysoké poplatky. Mnoho z těchto produktů tak má nižší poplatky na úrovni jiných investičních produktů. Ale pozor, nemusí to být pravidlem. Na pomoc s určením nákladovosti přichází od prosince 2018 Zákon o distribuci pojištění. Součástí smluvní dokumentace totiž bude i tabulka, která vyčíslí konkrétní výši počátečních a ostatních poplatků za celou dobu trvání. Pokud bude výše těchto poplatků vyšší než 5 % z celkového zaplaceného pojistného, je to pro zájemce o pojištění signál, že produkt není pro investování vhodný. Pokud i tak klient pojištění uzavře, neměl by se v budoucnu divit, že jeho investice neroste tak rychle, jak očekával.