Zdroj: Shutterstock
Tuzemské banky se už 12. března v rámci České bankovní asociace dohodly, že klientům dobrovolně umožní odklad splátek na tři měsíce počínaje dubnem. Pravidla jsou sice mírnější než jindy, vyřízení je bez poplatku, klienti nicméně zatím museli o odklad individuálně žádat. Podmínkou byla platební neschopnost kvůli dopadům koronaviru. Některé banky pak prodloužily možnost odkladu až na pět nebo šest měsíců. Ne všichni poskytovatelé úvěrů ale byli dostatečně aktivní, ministryni financí Aleně Schillerové vadila i nejednotná pravidla.
Zákon to teď celé zjednoduší, přestože je nakonec mírnější, než ministryně původně plánovala. Banka nebo nebankovní poskytovatel už nebude – narozdíl od dosavadní praxe – přezkoumávat, jestli se klient dostal do neschopnosti splácet kvůli dopadům koronaviru. Stačí, když dlužník jenom oznámí, že byl epidemií negativně postižen. Podle zákona navíc banka musí odložit splátky až na šest měsíců, pokud o to klient požádá.
Zákon už schválili poslanci i senátoři. Zbývají už jenom formality: rychlý podpis prezidenta a zveřejnění ve Sbírce zákonů.
Máte nárok na odklad splátek hypoték, spotřebitelských úvěrů, úvěrů ze stavebního spoření, podnikatelských úvěrů nebo klasického (ne operativního) leasingu. Musí jít o půjčky sjednané (a čerpané) před 26. březnem 2020.
Je na vás, jestli využijete možnost odkladu pro jediný úvěr, nebo pro víc současně.
Podmínkou je, že jste u daného úvěru k 26. březnu nebyli v prodlení delším než 30 dnů, tedy že jste ho přinejmenším do konce února řádně spláceli.
Zákon se vztahuje jak na banky a stavební spořitelny, tak i nebankovní poskytovatele úvěrů (takzvané splátkové společnosti). V dalším textu sice budeme často pro zjednodušení mluvit o bance, myslíme tím ale i jiné úvěrové firmy.
Možnost odkladu splátek podle zákona se nevztahuje především na kreditní karty, kontokorenty, operativní leasing nebo takzvané odložené platby.
Až do konce letošního října nezávisle na tom, kdy o to požádáte.
O odklad podle schváleného zákona můžete žádat počínaje květnovou splátkou. To by znamenalo přerušit splácení za květen až říjen, tedy za šest měsíců.
Podle zákona si můžete zvolit i kratší „ochrannou dobu“, která skončí 31. července. To znamená odklad splátek za tři měsíce, tedy květen až červenec.
Jestliže jste už využili dobrovolnou nabídku vaší banky a odložila vám splátku za duben, nic se pro vás nemění. Počínaje květnovou splátkou pak můžete přejít do „režimu podle zákona“ – pokud to bance oznámíte.
V součtu s dubnem tak máte šanci přerušit splácení až na sedm měsíců, zákonné lhůty (odklad do 31. října nebo 31. července) se vám nijak nekrátí. Na druhou stranu nelze obě úlevy sčítat déle než do 31. října (jestliže už banka dobrovolně souhlasila s odkladem na tři měsíce a nově teď využijete zákonný odklad na šest měsíců, skončí odklad v každém případě nejpozději 31. října, neprodlouží se tedy na devět měsíců).
Normálně splácejte dál. Když banku výslovně nepožádáte o odklad, nic se pro vás nemění.
Z opačného pohledu: Nemusíte tedy nikam hlásit, že odklad nevyužijete, a že chcete dál splácet.
Čím dřív to uděláte, tím delší odklad můžete využít. Podle zákona se vám jako první odloží splátka v kalendářním měsíci, který následuje po měsíci, kdy odklad oznámíte.
Takže: Když bance pošlete žádost během dubna, odloží vám splátky počínaje květnem. Když jí to oznámíte až během května, odloží vám splátky od června.
„Ochranná doba“ podle zákona ale vždycky skončí 31. října (nebo 31. července, když si ji sami zkrátíte). Nezávisle na tom, kdy vám začala. Když tedy požádáte o odklad až v srpnu a banka vám jako první odloží splátku za září, využijete ho jenom za září a říjen.
Odklad může využít každý, kdo o něj aktivně projeví zájem. Půjde tedy o přihlašovací princip (opt-in) místo původně plánovaného odhlašovacího (opt-out).
Stačí, když bance oznámíte, že máte v úmyslu „využít ochrannou dobu podle zákona o některých opatřeních v oblasti splácení úvěrů v souvislosti s pandemií Covid-19, a to z důvodu negativního ekonomického dopadu pandemie“. Nebo zjednodušeně, že chcete přerušit splátky kvůli negativnímu dopadu pandemie Covid-19.
Ideální je také označit konkrétní úvěr, jehož splácení chcete přerušit – tedy jeho číslo podle smlouvy. Důležité to bude hlavně tehdy, když máte u stejné firmy víc úvěrů. Když neoznačíte konkrétní, přeruší vám splácení všech, které u ní máte.
Z opačného pohledu: Nemusíte tedy nikam hlásit, že odklad nevyužijete, a že chcete dál splácet.
Čím dřív to uděláte, tím delší odklad můžete využít. Podle zákona se vám jako první odloží splátka v kalendářním měsíci, který následuje po měsíci, kdy odklad oznámíte.
Takže: Když bance pošlete žádost během dubna, odloží vám splátky počínaje květnem. Když jí to oznámíte až během května, odloží vám splátky od června.
Banky k tomu zřejmě zprovozní jednoduchý elektronický formulář na webu – podobný tomu, který řada z nich zveřejnila už dřív. Žádat ale půjde i e-mailem nebo klasickou poštou.
Banka nebo nebankovní poskytovatel musí podle zákona vyhovět všem, kdo o odklad kvůli dopadům koronaviru požádají. Mimochodem: zákon proto ani nemluví o žádosti, ale o pouhém oznámení ze strany klienta.
Na odklad (počínaje měsícem následujícím poté, co jste to bance prokazatelně oznámili) dokonce budete mít automaticky nárok i v případě, že vám banka nestihne do konce měsíce odpovědět.
Výjimkou jsou samozřejmě situace, kdy nesplníte základní podmínky pro odklad. Tedy kdybyste byli v prodlení už před 26. březnem (aspoň 30 dnů) nebo se váš záměr týkal třeba kreditní karty, kontokorentu, operativního leasingu a podobně.
Když v oznámení výslovně nenapíšete nic jiného, bude se odklad týkat splátek do 31. října 2020.
Účty za telefon, elektřina, plyn. Neplatíte zbytečně moc? Poradíme, jak odlehčit rodinnému rozpočtu – porovnáme nabídky a vybereme tu nejlepší.
Komu stačí kratší varianta do 31. července, musí to v oznámení napsat („zkrácená ochranná doba“).
Dá se čekat, že formuláře na webu bank vám dají na výběr tak, aby nedošlo k omylu.
O delší odklad než do 31. října žádat nemůžete.
Přerušení splácení nepovede k negativnímu zápisu v registrech dlužníků. Podle Schillerové se tedy nemusíte bát, že vám to do budoucna zkomplikuje případné další žádosti o úvěry.
V registru se u vašeho úvěru může objevit pouze poznámka, že jeho splácení je přerušeno podle zákona. „Posuzuje-li se schopnost úvěrovaného splácet dluh nebo posuzuje-li se riziko nesplacení takového dluhu ze strany úvěrovaného, k takové informaci se nepřihlíží,“ stanoví zákon.
Za samotné přerušení splácení nesmí banka (úvěrová společnost) vybírat žádný poplatek. Nesmí vybírat ani případné další průběžně placené platby sjednané ve smlouvě o úvěru – kromě dvou výjimek:
Jednak musíte dál platit za pojištění související s úvěrem – typicky jde o pojištění schopnosti splácet, pojištění nemovitosti nebo různá pojištění předmětu leasingu (například povinné ručení a havarijní pojištění u auta, které je předmětem finančního leasingu).
Analýza porovnála všech 35 společností na trhu. Důležitá není jenom samotná úroková sazba, ve hře bylo celkem 16 parametrů.
Kdo nechce sahat na bankovky ani na klávesnici, může platit přímo mobilem.
Když vám přijde na účet méně peněz než obvykle, může vás banka připravit ještě o další. Při nesplnění podmínek pro bezplatné vedení totiž hrozí poplatek.
Druhou výjimkou je pak placení úroku. O tom si napíšeme pod další otázkou. Právě počítání úroku během přerušení splátek může vést k tomu, že v součtu nakonec zaplatíte o několik tisíc až desítek tisíc korun navíc, než kdybyste odklad nevyužili.
Zákon nezakazuje počítání úroků během odkladu. Pouze stanoví, že od spotřebitelů ho banka nesmí chtít zaplatit hned v průběhu přerušení (u podnikatelů může).
Banky můžou úrok během odkladu dobrovolně odpustit. Vůči nepodnikatelům se pro to zatím rozhodly jenom dvě – Creditas a Česká spořitelna (pro hypotéky, ne spotřebitelské úvěry).
Většina bank a dalších úvěrových společností tedy spotřebitelům dál počítá úrok i během odkladu. Připočte jim je potom k celkovému dluhu. Výše jednotlivých splátek po skončení odkladu se tím sice nezvýší, ale celková doba splácení se prodlouží právě o připočtené úroky – na konci tak klienti zaplatí navíc několik tisíc až desítek tisíc korun.
Jak vysoké úroky vám během odkladu naběhnou, záleží jednak na výši úvěru a úrokové sazby, jednak na tom, jakou část jste doteď zaplatili. Hypotéka se totiž obecně splácí tak, že v prvních letech připadá mnohem vyšší podíl na úroky a menší na samotnou jistinu (půjčenou částku), postupně se obě části vyrovnají a v posledních letech už převažuje podíl jistiny nad úroky.
Zákon zavádí strop pro maximální výši úroku během přerušení splátek. Vychází z úrovně repo sazby České národní banky navýšené o osm procentních bodů, v současnosti tedy maximálně devět procent. Hypoték se takové omezení nedotkne (úroky jsou nižší), míří hlavně na některé nebankovní poskytovatele s vysokými úroky.
V horší pozici jsou podnikatelé. Těch se netýká ani strop, ani zákaz splatnosti úroků přímo v průběhu přerušení. V jejich případě tedy půjde spíš jenom o odklad splátek jistiny.
Orientační výši úroků si můžete spočítat v naší kalkulačce (především u hypoték ale v praxi záleží na tom, v jaké fázi splácení jste, tj. jaký je zmíněný poměr mezi jistinou a úroky). Úrokový strop začne platit až pro odklady podle schváleného zákona, tj. ne pro dubnové splátky.
Podle zákona nesmí banka chtít, aby spotřebitel po skončení odkladu hradil vyšší měsíční splátky než před odkladem. A to i v případě, že mu připočte úroky z doby přerušení. Místo zvýšení jednotlivých splátek se tedy automaticky prodlouží celková doba splácení (pokud se zvýší celkový dluh).
Klient se nicméně může dohodnout s bankou na jiných pravidlech.
Během přerušení splátek nehrozí žádné sankce. Pokud jde o sankce mimo přerušení splátek, nebo po skončení odkladu, tak ty se zmírní. Nové stropy přináší novela zákona o spotřebitelském úvěru. Týkají se prodlení delšího než 90 dnů. Limit pro smluvní pokuty i samotné úroky navíc nově bude chránit i podnikatele. Podrobnosti píšeme v samostatném článku: Sankce za pozdní splácení úvěrů dostaly strop.
Koronavirus: aktuality, kalkulačky, informace
Chraňte nejen sebe, ale i svoji peněženku. Vybíráme nejdůležitější texty a nástroje, které vám pomohou překonat dopady pandemie viru COVID-19.
Petr Kučera
Penzijko s finančním bonusem
Založte si penzijko Conseq a získejte nejen státní příspěvky a daňovou úsporu, ale i bonus pro věrné klienty.
Sdílejte článek, než ho smažem
Diskuze
Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy
8. 4. 2020 17:01, Marek
Zdravím, a nemá to projednat ještě senát?
Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy
16. 4. 2020 21:01, marxista-leninista-taoista
Dekujeme vlade, ze se konecne odhodlala udelat spravne a nutne kroky. Za komunistu bylo lip, ale neni vse ztraceno. Pokud se budeme hlasit k nasim soudruhum z Moskvy je jeste sance, ze nam pomuzou zavest opet komunismus. Komunismus v CR chceme!!!
V diskuzi je celkem (15 komentářů) příspěvků.