Dlouho šlo o dva rozdílné a vzájemně nespolupracující světy – tradiční bankovní sektor svázaný regulací, kvůli níž často nemohou finanční domy reagovat na nové trendy dostatečně rychle, na druhé straně mladé finančně-technologické startupy, jež díky svým inovativním produktům oslovují moderní uživatele. Některé banky vnímaly fintechy jako hrozbu své existence, poslední vývoj však stále více ukazuje, že když se spojí, budou silnější. A tak hledají cesty, jak takové spolupráce podporovat.

Tímto směrem se vydala také Česká spořitelna, jejíž investiční fond Seed Starter vyhledává a investuje do startupů, které mohou pomoct s hledáním řešení problémů stávajících klientů banky, ale zároveň jí přinést nový byznys oslovením nových zákazníků. A v neposlední řadě pak samozřejmě i možné zhodnocení investice, když startup bude růst a udělá exit.

Seed Starter od svého vzniku podpořil pět startupů. „Počet zainvestovaných firem bude záviset na konkrétním nápadu, jeho realizovatelnosti a jasném propojení s naší vizí utvářet dlouhodobou hodnotu pro klienta. Pokud ve startupu vidíme jasný potenciál a přínos pro klienta i banku, poskytneme mu ve fázi seedu veškerou podporu,“ komentuje pro CzechCrunch Jiří Skopový, lídr programu Seed Starter.

Výplaty kdykoliv

Jedním z podpořených startupů je český PalmApp, jenž firmám umožňuje vyplácet odpracovanou část mzdy kdykoliv v měsíci. Svým klientům tak zprostředkovává technologickou platformu a aplikaci, přes kterou mohou o peníze žádat přímo zaměstnanci. Za každou transakci si účtuje 49 korun, od čtvrté transakce měsíčně je pak poplatek nulový.

„Mnoho lidí si to plete, ale PalmApp neposkytuje úvěry a neúčtuje si poplatky na základě výše úrokové sazby. Není to zkrátka finanční služba. Firmám nabízí pronájem technologie, kterou využívají zaměstnavatelé i zaměstnanci,“ vysvětluje Skopový. Z pohledu Spořitelny jde v případě PalmAppu i o podporu finančního zdraví lidí, když si právě pomocí těchto služeb nemusí pár dní před výplatou v nečekané nebo vážné situaci půjčovat za vysoké úroky od nebankovních subjektů.

Takovým způsobem vysvětluje tržní pozici startupu i jeho zakladatel Petr Ladžov s předchozími kariérními zkušenostmi z oblasti transakčního bankovnictví. „Náš produkt se staví proti úvěrům se splatností do dvanácti měsíců pro domácnosti poskytovaným bankovními i nebankovními institucemi. Jsou to různé mikropůjčky, kontokorenty a nebankovní půjčky. Ročně jde v Česku o objem přes 200 miliard korun a to je náš trh,“ vysvětluje Ladžov.

Foto: Seed Starter

Petr Ladžov z PalmApp a Jiří Skopový ze Seed Starteru

Produkt tak cílí primárně na dvě skupiny lidí. První jsou takzvané modré límečky, tedy zaměstnanci pracující hlavně ve výrobě, logistice, skladech a podobně. Druhou skupinou je pak generace Z – mladí lidé, kteří jsou zvyklí mít všechno k dispozici hned a vyžadují to i u svých mezd. Třetí doplňující skupinou mohou být například pracující ukrajinští uprchlíci, kterým kvůli chybějícím záznamům nebudou schopny půjčovat přímo banky a další instituce, takže jim PalmApp může usnadnit situaci.

„Podobné produkty v zahraničí fungují běžně, teď musíme zjistit, zda je připravená i Česká republika,“ říká Ladžov, který však v budoucnost celého trhu věří. „Vyplácení mezd kdykoliv se do pěti až deseti let stane naprostým standardem. Všechno zrychluje a není důvod, aby tomu tak nebylo i v této oblasti,“ říká.

Na českém trhu „mezd kdykoliv“ už několik let působí služba Advanto, kterou 17 miliony korun podpořil V-Sharp Alpha Michala Menšíka, a má tak určitý náskok. Jako svoji konkurenční výhodu ale PalmApp vidí právě to, že do něj investovala Česká spořitelna, která má možnosti klientům (například ohroženým) pomoci i dále. Startup také musel projít obsáhlou a časově náročnou technickou analýzou svého systému, tedy penetračními testy od kyberbezpečnostní společnosti Eset i compliance procedurou banky.

Od spolupráce s jednou z největších finančních institucí v zemi si PalmApp slibuje hlavně přístup k potenciálním klientům. Seed Starter mu jakožto dceřiná společnost České spořitelny bude zprostředkovávat kontakty od bankovních poradců, startup přitom obecně cílí na firmy s obratem nad 300 milionů korun a s více než 200 zaměstnanci. Takových je v tuzemsku mezi klienty banky přes 1 700.

„Díky spolupráci s bankou už je u těchto klientů vypracovaný kredit risk, takže je to pro nás velmi přínosné,“ pochvaluje si Ladžov. Co z toho má samotná banka? „Jsme připraveni společnostem nabízet související produkty, abychom firmám v případě zájmu od jejich zaměstnanců zajistili financování a překlenutí cashflow,“ říká Skopový.

Od investorů PalmApp získal 27 milionů korun, přičemž dvě třetiny této částky vložil Seed Starter a zbylou třetinu pak společnost ZenX Capital Zdeňka Sluky, jenž vlastní také firmu BrokerTrust na zprostředkování služeb tisíců finančních poradců. Startupu tak v akvizici nových klientů kromě obchodníků banky pomáhají i oni. „Jen za prvních čtrnáct dnů spolupráce máme z banky přes deset leadů, které nám Seed Starter zprostředkoval,“ říká Ladžov.

Plné zaměření na Česko

PalmApp oficiálně na trh vstoupil v letošním lednu po měsících příprav, od té doby firma podepsala smlouvu se čtyřmi společnostmi s celkovým počtem zaměstnanců převyšujícím čtyři tisíce a v náborovém procesu jsou vyšší desítky zájemců. Jedním z potenciálních klientů je i samotná Česká spořitelna, která by do budoucna chtěla možnost nechat si vyplatit část mzdy kdykoliv nabídnout všem svým devíti tisícům zaměstnancům.

Do budoucna Seed Starter plánuje PalmApp podpořit také v zahraniční expanzi, a to díky vazbám v rámci mezinárodní skupiny Erste Group – matky České spořitelny, která působí v sedmi zemích. Rozhovory již probíhají v Rumunsku nebo Rakousku. „Nicméně náš tým má teď plné zaměření na Česko,“ popisuje Ladžov.

Nynějším cílem je pro startup kromě akvizice nových klientů také práce na integracích s HR a docházkovými systémy. Na tuzemském trhu si vytipoval deset nejdůležitějších hráčů, se kterými se PalmApp postupně propojuje – ideálně v průniku s potenciálními klienty České spořitelny.

„Pokud HR systémy nebudou takové propojení na systémy jako PalmApp nabízet, bude to pro ně konkurenční nevýhoda,“ myslí si Skopový. Po naplnění potenciálu tuzemského trhu i těch, kde působí Erste, se PalmApp chce rozšířit i do jiných zemí, kvůli čemuž bude pravděpodobně hledat další investory.

„Seed Starter je připravený investovat i v následujících kolech, spíš ale chceme pomoct s hledáním strategického investora, se kterým se bude PalmApp rozvíjet na dalších geografických trzích,“ říká Skopový. „Nehledáme další Českou spořitelnu. Hledáme další banku, finanční instituci nebo kartovou společnost s přesahem v zemích, na které v současné době nedosáhneme,“ dodává Ladžov.