Praha - Česká národní banka (ČNB) rozhodla o zmírnění pravidel pro poskytování hypoték. Od července už nebude nutné u žadatelů uplatňovat limit výše splátek dluhu k čistému měsíčnímu příjmu (DSTI). Ostatní pravidla pro hypotéky ponechala bankovní rada ČNB v platnosti. Na tiskové konferenci to řekla členka bankovní rady Karina Kubelková. Zdůraznila, že uvolnění jednoho z pravidel je možné pouze díky nyní platným vysokým úrokovým sazbám.
Poměr výše hypotečního úvěru a hodnoty zastavené nemovitosti (LTV) bude i nadále 80 procent, u žadatelů do 36 let 90 procent. Limit celkového dluhu žadatele vyjádřený v násobcích jeho čistého ročního příjmu (DTI) ponechala ČNB na 8,5, pro žadatele do 36 let na 9,5.
Centrální banka zároveň konstatovala, že ceny nemovitostí zůstávají nadhodnocené. Na konci prvního čtvrtletí byly o 57 procent vyšší, než by odpovídalo úrovni příjmů mediánové domácnosti, a zhruba o 23 procent vyšší, než by odpovídalo požadovaným výnosům z pronájmu nemovitosti.
Limity pro hypotéky platí od loňského dubna. Kubelková dnes řekla, že na hypotečním a nemovitostním trhu přetrvávají systémová rizika kvůli nadhodnocení cen domů a bytů, přestože u bytů začalo nadhodnocení klesat. "V tomto cenovém prostředí méně než deseti procentům domácností umožňují jejich příjmy bezpečné dluhové financování průměrného bytu při dané výši úrokových sazeb," řekla. Proto podle ní zůstávají v platnosti limity LTV a DTI.
Limit DSTI, který vyžadoval poměr mezi celkovou výší měsíčních splátek dluhu žadatele o úvěr a jeho čistým měsíčním příjmem nanejvýš 45 procent, u lidí mladších 36 let 50 procent, podle bankovní rady není nutné uplatňovat v prostředí vysokých úrokových sazeb. Kubelková konstatovala, že v bilancích bank zůstává vysoký počet hypotečních úvěrů s úrovní DSTI nad 40 procent, jejich objem je ale systémově nevýznamný.
Ředitel sekce finanční stability ČNB Libor Holub řekl, že banky příkladně dodržovaly nastavené limity pro poskytování hypoték. Nepředpokládá, že by zrušení limitu DSTI vyvolalo v českém finančním systému nestabilitu. "Bankám se vytváří prostor pro úvěrovou aktivitu, ale domníváme se, že za vysokých sazeb budou domácnosti opatrné a banky budou obezřetně vyhodnocovat rizika spojená s dluhovou službou dlužníků," řekl.
Kubelková dnes také řekla, že první čtvrtletí letošního roku ukázalo výrazný pokles objemu nových hypotečních úvěrů. Úvěrovou aktivitu podle ní tlumily vysoké úrokové sazby společně s limity pro poskytování hypoték. Podle Holuba se vysoké úrokové sazby projevují i tím, že klesá podíl druhých a dalších úvěrů, které si dlužníci berou. Pro ČNB je to z hlediska zachování finanční stability pozitivní signál, uvedl.
ČNB zrušila limit DSTI díky vysokým sazbám za úvěr, kdy se splátky zvýšily na dvojnásobek proti minulým rokům, řekla ČTK specialistka na hypotéky ve společnosti FinGO Jana Vaisová. Obecně se totiž podle ní očekává, že při refinancování klienti budou mít vysoké splátky až o několik tisíc měsíčně. "Díky zrušení DSTI dosáhnou na úvěr klienti, kteří splácí i více úvěrů. Ti mají tedy vyšší měsíční závazky a jsou již zadluženi a někteří i předluženi. To si ale pohlídají banky, u kterých mají úvěr," podotkla.
Experti: Zrušení limitu splátek hypotéky k čistému příjmu oživí trh jen mírně
Zrušení limitu splátek hypotéky k čistému měsíčnímu příjmu žadatele oživí hypoteční trh jen mírně. Shodli se na tom experti, které ČTK oslovila. Trh podle nich brzdí zejména vysoké sazby.
"Dnešní zrušení limitu DSTI tak pomůže spíše specifické skupině zájemců o hypotéky, které jeho oficiální platnost neumožňovala si hypotéku pořídit. Jim banka po individuálním posouzení vyhodnotí, že je pro ně hypotéka s těmito parametry zvládnutelná (například živnostník využívající 60procentní nákladový paušál, jehož reálné náklady jsou nižší)," uvedl ekonom České bankovní asociace Jakub Seidler.
Zrušení limitů DSTI tak podle něj patrně v příštích měsících přinese určité zvýšení hypoteční aktivity, na druhou stranu hlavním omezujícím faktorem zůstávají vysoké úrokové sazby, které stagnují poblíž šestiprocentní hranice. Nelze tak očekávat, že by se hypoteční trh výrazněji v druhé polovině roku zotavil, dodal.
Hlavní ekonom Cyrrusu Vít Hradil míní, že se ČNB zrušením limitu DSTI nesnaží stimulovat aktivitu na hypotečním trhu. V situaci dvouciferné inflace a nadále vysokých cen nemovitostí by podle něj takový krok ani nedával příliš smysl. ČNB má v mandátu výhradně předcházení riziku finanční nestability. "Jelikož z tohoto směru riziko aktuálně nehrozí, je uvolnění nadbytečné regulace správným krokem," podotkl.
ČR měla prakticky nejtvrdší podmínky pro hypoteční úvěry v celé Evropě, proto byla ČNB dlouho atakována bankami, hypotečními společnostmi atd. k uvolnění této regulace, uvedl ředitel realitní společnosti Century 21 Tomáš Jelínek. Zrušení DSTI je prvním krokem uvolnění.
"Tento limit je základním parametrem, který posuzují samotné banky a vždy bylo rozumné tento parametr ponechat na poskytovateli hypotečního úvěru a jeho určení dozorčím orgánem (ČNB) bylo od počátku nesmyslné," doplnil. Další parametry podle něj ale i nadále určují cenu, na kterou dosáhnou běžní žadatelé o hypotéku.
"Díky zrušení limitu DSTI dosáhnou na úvěr klienti, kteří splácí i více úvěrů. Ti mají tedy vyšší měsíční závazky a jsou již zadluženi a někteří i předluženi. To si ale pohlídají banky, u kterých mají úvěr," připomněla specialistka na hypotéky ve společnosti FinGO Jana Vaisová. Pro oživení trhu by však bylo lepší, kdyby se změnily i ty ostatní parametry, zejména DTI (limit celkového dluhu žadatele vyjádřený v násobcích jeho čistého ročního příjmu), aby klient dosáhl na vyšší úvěr, poznamenala.
Rozhodnutí ČNB se velmi pravděpodobně promítne do většího zájmu klientů bank o hypoteční úvěry, protože právě ukazatel DSTI hraje v dostupnosti hypoték, uvedl vedoucí hypotečních služeb Air Bank Marek Richter. Snižování sazeb by podle něj mohl způsobit pouze konkurenční boj mezi bankami, protože ceny zdrojů jsou stabilní.
